从社会责任的角度来讲，金融机构应该谨慎考虑不过多地为奢侈型消费进行融资，要支持个人财务上大体平衡，不提供影响个人财务健康性的融资，包括欺诈性融资和钓鱼性补贴

“从ESG的观察角度来说，目前看(个人消费贷款)这个领域实际上是乱象丛生，前一阶段有大量的P2P网站陷入危机，后来基本上都关闭了。当然这里头也不乏有一些是打着金融科技、互联网大数据、新型金融科技业务的旗号来做的。”中国金融学会会长、央行前行长周小川在近日举行的复旦大学首席经济学家论坛谈到ESG与消费贷款这一话题时表示，个人金融服务，特别是个贷消费贷款要考虑ESG。

他在演讲中表示，从环境(E)的角度来讲，金融界要支持消费者使用节能产品、环保产品，鼓励他们绿色出行;从社会责任(S)的角度来讲，金融机构和各类支付平台不应该为“黄赌毒”去做支付服务。

“但有个别的金融机构和支付平台，实际上对跨境赌博和毒品交易都给了支付方面的便利，当然它假装说不知道交易的实质内容。但实际上，特别是一些小型或新兴起的机构，比较急于把交易量做大，把交易笔数做大，同时要获取交易的手续费，如果经不起诱惑，就可能为(跨境)赌博、毒品交易做支付服务。”周小川在演讲中举例说道。

周小川同时提醒，金融机构应该谨慎考虑不过多地为奢侈型消费进行融资;以及做个人金融服务，也要遵守反洗钱和反恐融资(规则)。“除了一般意义上的反洗钱、反恐融资，最近有些地方也出现了有些个人会出借自己的账户，出借自己的卡号，实际上被洗钱所利用。这些情况的处理，其实金融机构都可以做一些事情来辅助。”他说道。

2020年10月，为了打击跨境网络赌博，公安机关会同金融、通讯、检法等部门，深入开展“断卡”行动，严厉打击非法买卖电话卡、银行卡等犯罪活动。数据显示，2021年上半年，人民银行组织银行支付机构、清算机构清理长期不动户、一人多卡等异常账户14.8亿，全面强化责任追究，暂停620家银行网点1月至6月的新开户业务，对全国5.2万名失信单位、个人实施惩戒，持续优化资金查控，支持公安机关线上紧急支付涉诈资金4610亿元，建立完善涉诈银行账户风险监测、拦截和资金预警工作机制。

而在治理(G)方面，也就是关于个人治理的角度，周小川谈到了美国次贷危机的例子。他表示，次贷危机有两个方面的问题，金融机构通过促销，给一些收入没有保障、超过未来收入期望值的(个人和家庭放贷)，让他们去买大房子，同时给予低利率，甚至是零利率;也有一些金融机构为个人高杠杆炒股进行融资。

“归纳而言，就是个人金融服务要支持个人财务上大体平衡，以收定支，量力而行，量入为出，而不是提供影响个人财务健康性的融资，包括欺诈性融资和钓鱼性补贴。”周小川指出，有一些个贷融资是看到消费者有“啃老”的潜力，或者家庭里有其他的资产可以变现;但是这类个贷融资助长的消费，可能不利于个人财务方面的治理，同时贷款出现问题后，会导致暴力催贷。

另外，对于个人消费贷款能够拉动消费、扩大总需求的观点，周小川在演讲中也作出回应。“如果调控经济的手段不多，缺招数，那么有可能就过度依赖这种无指向、经常性消费的金融支持。而这种金融支持可能带来风险，同时从ESG的角度来看，也不见得合适，也就是说涉及到不可持续的问题，还会造成其他一些社会问题。”周小川警示道。

他表示，若要扩大住房、汽车、耐用消费品以及教育消费，已经有一些很好的金融产品去应对，金融业历史上积累的几种个人金融业务，即住房抵押贷款、车贷、耐用消费品贷款以及学生贷款(中国叫助学贷款)等，“这些传统的业务都是探索多年的结果，还是很有用，也有潜力的，当然可以结合科技不断改善。”

周小川另外也谈到了消费贷款中数据处理和个人隐私保护的问题。他表示，目前有关消费者，特别是消费金融方面的很多大数据中，有相当一部分是不应该保存或使用的，是应该删除掉的。因此，这使得个人隐私保护方面出现很多新的挑战。

“总之，如何使用大数据，大数据应该在哪些方面发挥作用，是否可以依赖黑箱算法、包括打分式算法，金融科技的一些新的内容在多大程度上、在什么方式上能够运用在个人信贷方面，需要更加深入地研究和分析。”他最后说道。

这并不是周小川第一次在公开演讲中谈到个人消费贷款的问题。在2018年11月举行的第二届钱塘江论坛上，周小川也曾谈到储蓄率快速下降以及隔代之间储蓄率的变化这一现象。“借助于新金融科技，消费信贷发展非常快，甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费。这个不仅是一种经济现象、金融现象，同时也是一种文化现象，是一种人口现象，这个可能会带来重要的影响。”他当时说道。(朱亮韬)